Waarom banken je geld niet willen.

De rente. Je hoort er continu over en meestal is het slecht nieuws. Hij kan zelfs binnenkort negatief uitvallen zodat we moeten bijbetalen voor ons spaargeld. Maar waarom is het zo gesteld met de rente? Waarom verdienen we niets met ons spaargeld? Waarom willen banken ons geld niet hebben?

2 euro en 74 cent. Dat is het bedrag aan rente dat ik de laatste keer bijgeschreven heb gekregen. Dat is wat mijn bank over heeft voor de paar duizend euro die ik drie maanden lang op mijn spaarrekening heb laten staan. Weet je wat mij dat zegt? Dat ze niet echt op mijn geld zitten te wachten. En dat klinkt raar, een bank die niet op geld zit te wachten. Maar ik ben er heel even ingedoken en dan snap ik wel dat ze mijn spaargeld niet willen.

Disclaimer: Dit is geen blog om mijn bank af te zeiken. Ik ben namelijk heel erg tevreden over mijn bank. Ik bankier bij Knab, regel alles online en krijg een van de hoogste rentes van heel Nederland. Heerlijk! Als je ontevreden bent over je huidige bank kan ik Knab aan iedereen aanraden.

Nog een disclaimer: Ik word niet betaald om reclame te maken voor Knab. Ik ben simpelweg een tevreden klant die blij is met de service die hij geniet.

Die duivelse lage rente

Nu de disclaimers uit de weg zijn, terug naar de orde van de dag. Banken zitten niet op ons geld te wachten. Hoe ik dat weet? Omdat ze er niets voor over hebben om het te krijgen. De prijs van geld is simpel af te lezen aan de rente. Als banken zouden staan te springen om ons geld dan zouden ze daar een hoge rente voor bieden om ons te verleiden het bij hun te stallen. En dat doen ze niet. Een korte blik op de rentetarieven vandaag de dag leert ons dat vrijwel iedere bank weinig tot niets over heeft voor jouw spaargeld.

Je zou dan denken dat dit voor banken heerlijk is. Ze betalen jou niets voor je spaargeld en kunnen daar dan lekker mee aan de haal. Want dat is in principe wat een bank doet: geld herverdelen. Met het geld dat spaarders bij ze stallen financieren zij van allerlei zaken zoals bedrijfskredieten, hypotheken en meer. Dus als je dan gratis geld binnenkrijgt en je kunt dat met winst aan iemand anders uitlenen dan zit je gebakken. En hoewel banken nog steeds winst maken op het verstrekken van hypotheken en leningen aan bedrijven is het spaargeld een post die ze behoorlijk nekt.

Banken zijn namelijk aan allerlei regels gebonden en één van die regels is dat ze een deel van het spaargeld snel beschikbaar moeten hebben voor klanten. Totdat jij en ik ons geld opnemen van de spaarrekening, stallen zij het bij de Europese Centrale Bank. En dat is precies waar de angel van dit verhaal zit. De ECB hanteert namelijk al een negatieve rente. En niet sinds gisteren, maar al vanaf 2014. Op dit moment is die rente zo’n min 0,4%. Dat betekent dus dat banken al jaren geld moeten bijleggen om ons spaargeld te stallen. En zij worden daar net zomin blij van als dat wij zouden zijn wanneer we moeten gaan bijbetalen voor ons spaargeld.

Waar is die lage rente goed voor?

Dus de ECB gooit roet in het eten met haar negatieve rente. Maar waarom doet de ECB dit? Niet omdat ze ons graag dwarszitten. Ze willen de economische groei binnen Europa stimuleren. De denkwijze is daarbij vrij simpel. Als de rente laag is, dan heeft het weinig zin om geld te sparen en dus gaan mensen het geld uitgeven en/of investeren. En dat is goed voor de economische groei.

Toegegeven, voor Nederland het heeft wel effect. In tegenstelling tot onze Oosterburen groeit onze economie nog gewoon netjes. En dat is te danken aan het feit dat consumenten en bedrijven goed geld besteden.

En hoe gaat dit verder?

Wat ons in de toekomst staat te wachten is natuurlijk altijd gissen, maar de meeste economen zijn het er wel over eens dat het tijdperk van lage rentes voorlopig niet over is. De ECB heeft al aangekondigd dat ze de rente verder gaan verlagen.

Dit zou banken dus nog verder in het nauw brengen en Ralph Hamers, de topman van ING, heeft al gehint op het rekenen van een negatieve spaarrente aan consumenten. Iets dat op veel ophef kon rekenen. Aan de ene kant begrijpelijk dat klanten hier niet blij van worden, maar ING zit net als vele andere banken in de tang bij de ECB en zullen dus ook iets moeten verzinnen.

Een negatieve rente, iets dat trouwens enkele jaren geleden nog compleet ondenkbaar was, is steeds vaker onderwerp van gesprek en afgelopen week werd zelfs de minister gevraagd wat hij van plan was te gaan doen als het zo ver zou komen. Het houdt hem blijkbaar wel bezig, maar hij voelt er nog weinig voor om zich er volop mee te gaan bemoeien. In eerste instantie is het een kwestie tussen de banken en haar klanten is zijn mening en daar kan ik hem niet anders dan gelijk in geven.

Zou je mij vragen er nu geld op in te zetten, dan zet ik in op dat die negatieve rente op spaargeld er gaat komen. Wanneer de rentetrend doorgaat op deze voet gaat er een bank zijn die de stap maakt. Als we de topmannen mogen geloven dan is de enige reden dat we nog geen negatieve spaarrente hebben gezien omdat niemand weet hoe klanten er op zullen reageren. Of ja, ze hebben wel een idee. De reactie zal negatief zijn, maar hoe negatief is gissen. Dus nu zitten ze voornamelijk naar elkaar te kijken en is het wachten totdat er eentje het aandurft om de stap te zetten. En ik denk dat het gaat gebeuren.

En wat moet ik dan?

Dan is het aan jou als klant om te bepalen wat je gaat doen. Ik weet wel wat ik zou doen, want ik heb jaren geleden al actie ondernomen toen de rente aan haar duikvlucht begon. Ik heb een kleine buffer op mijn spaarrekening staan (waar ik tot op heden trouwens nog steeds rente op verdien) en de rest staat op een beleggingsrekening. Als de rente daadwerkelijk negatief wordt dan ga ik een deel van die buffer waarschijnlijk ook op mijn beleggingsrekening zetten, maar ik houd verder mijn geld gewoon op de bank. Ik wil namelijk wel blijven pinnen, online shoppen en onder een bankgarantie vallen met mijn geld.

En ik gok dat veel anderen ook zullen blijven bankieren. Want alles contant bewaren en betalen is niet meer te doen anno 2019. Er zijn misschien wel mensen die hun bank de rug toekeren, maar die zullen dan overstappen naar een andere bank. Je kunt best nog een beetje shoppen qua banken, maar voor de rente hoef je dat eigenlijk niet te doen. Die is overal bar en boos.

Mijn advies: kies een bank uit op basis van de service die ze bieden en ga voor je rendement op zoek naar iets anders dan sparen. Wat dan? Nou, beleggen bijvoorbeeld. Als een negatieve rente geen reden meer is om te starten met beleggen, dan weet ik het ook niet meer.

2 reacties

  1. […] op een rijtje gezet waarom beleggen voor iedereen interessant is. In een andere blog gaf ik aan dat nu de spaarrente rond het nulpunt ligt, het een uitgelezen moment is om een deel van je spaargeld naar de beurs te brengen. Voor mij een […]

  2. […] moeten het er toch weer over hebben. De spaarrente is waardeloos. Maar erger nog. Wij Nederlanders komen niet in actie. Ergens zit dat sparen zo diep in ons […]

Geef een reactie